משקי בית רבים בישראל מתמודדים עם מצב שבו יש להם מספר הלוואות במקביל: הלוואה מהבנק, הלוואה דרך כרטיס אשראי, הלוואת רכב ואפילו הלוואה פרטית שלקחו לצורך הוצאה בלתי צפויה. כל הלוואה כזו נושאת ריבית שונה, מועדי חיוב שונים ולעיתים תנאים פחות משתלמים. במצב כזה, איחוד הלוואות עשוי להוות פתרון משמעותי שיכול לשפר את תזרים המזומנים, להוזיל עלויות ולהכניס סדר כלכלי.
במאמר הבא נבין מהו איחוד הלוואות, כיצד הוא משתלב עם משכנתא קיימת או עתידית, מה היתרונות והחסרונות בתהליך כזה, ומתי נכון לשקול ביצוע של איחוד הלוואות כנגד נכס.
מה זה איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות הוא מהלך פיננסי שבמסגרתו מחברים מספר הלוואות קיימות להלוואה אחת גדולה, לרוב בתנאים משופרים. הרעיון המרכזי הוא להמיר הלוואות קטנות עם ריביות גבוהות לתוך הלוואה אחת מסודרת עם החזר חודשי אחד, ריבית נמוכה יותר ופריסה נוחה לאורך זמן.
זהו פתרון שמסייע לאנשים שנמצאים בעומס כלכלי, או שמרגישים כי אובדים בתוך מערך מורכב של התחייבויות חודשיות. באמצעות איחוד הלוואות ניתן גם להוריד את סך ההחזר החודשי וגם לשמור על דירוג אשראי תקין לאורך זמן.
איחוד הלוואות ומשכנתא
אחת הדרכים הנפוצות ביותר לבצע איחוד הלוואות היא באמצעות המשכנתא. במקרים בהם קיים נכס בבעלות הלווים, ניתן להכניס את ההלוואות הקיימות אל תוך מסגרת המשכנתא הקיימת או לבנות משכנתא חדשה שמכילה גם את יתרת ההלוואות החיצוניות.
מדובר במהלך שמאפשר לשלב את ההחזרים הקיימים לתוך הלוואה ארוכת טווח, בתנאים מועדפים, עם ריביות נמוכות משמעותית בהשוואה להלוואות הצרכניות הרגילות. כך למשל, מי שמשלם כיום שלוש הלוואות שונות עם ריביות של 7 עד 10 אחוזים, יכול לאחד את כולן לתוך משכנתא בריבית של 4 או 5 אחוזים בלבד.
איחוד הלוואות משכנתא – איך זה מתבצע בפועל?
תהליך של איחוד הלוואות לתוך משכנתא כולל מספר שלבים. בשלב הראשון, מבצעים מיפוי מדויק של כל ההלוואות הקיימות: סכומים, ריביות, תקופות, גורמים מלווים ומועדי החיוב. לאחר מכן, בונים תכנית שמטרתה להכניס את כלל ההתחייבויות לתוך מסגרת משכנתא אחת, או למחזר את המשכנתא הקיימת כך שתכיל גם את החובות הנלווים.
הבנק בוחן את שווי הנכס, את ההכנסות של הלווה ואת יכולת ההחזר. בהתאם לכך, הוא קובע האם ניתן להגדיל את המשכנתא ולהשתמש בכסף לצורך סגירת ההלוואות האחרות. זהו תהליך שמצריך הבנה עמוקה של מבנה ההחזרים, מסלולים כלכליים ותנאי הבנק.
יועץ משכנתאות מוסמך הוא הכתובת הנכונה לביצוע מהלך כזה, גם כדי להימנע מטעויות וגם כדי לוודא שהתנאים שמתקבלים אכן משתלמים בטווח הקצר והארוך.
איחוד הלוואות כנגד נכס
כאשר יש ברשותכם נכס נדל”ני, ניתן להשתמש בו כביטחונות לביצוע איחוד הלוואות בתנאים מועדפים. איחוד הלוואות כנגד נכס מאפשר לקבל הלוואה גדולה בתמורה לשעבוד הדירה, ולעשות בה שימוש כדי לסגור את כלל ההתחייבויות האחרות.
היתרון המשמעותי בתהליך כזה הוא שהבנק רואה בנכס בטוחה יציבה, ולכן מוכן להעניק ריבית נמוכה במיוחד ופריסה ארוכה של שנים רבות. כך למשל, ניתן לאחד הלוואות חוץ בנקאיות יקרות אל תוך הלוואה אחת עם ריבית מופחתת באופן ניכר, והחזר חודשי מופחת משמעותית.
גם כאן, חשוב להבין שהשימוש בנכס לטובת הלוואה הוא החלטה כלכלית משמעותית שיש לקבל בזהירות, ולאחר בחינה מקצועית של מכלול השיקולים.
מתי כדאי לבצע איחוד הלוואות?
לא כל מצב מצדיק מהלך של איחוד הלוואות. יחד עם זאת, ישנם מספר סימנים שמעידים על כך שהתהליך עשוי להתאים:
- כשיש מספר הלוואות פתוחות במקביל, עם מועדי חיוב שונים וריביות משתנות.
- כאשר ההחזרים החודשיים הפכו לנטל שמקשה על ניהול התקציב המשפחתי.
- במידה והריביות על ההלוואות הנוכחיות גבוהות משמעותית מהריביות שניתן להשיג דרך המשכנתא או הלוואה כנגד נכס.
- כאשר רוצים לעשות סדר כלכלי ולשפר את תזרים המזומנים החודשי.
בכל אחד מהמקרים הללו, כדאי לפנות אל יועץ משכנתא ולשקול איחוד הלוואות כפתרון שיכול להקל משמעותית על ההתנהלות הכלכלית.
יתרונות בולטים של איחוד הלוואות
איחוד הלוואות מציע שורה של יתרונות ברורים:
- ריבית מופחתת: חיסכון משמעותי בתשלום החודשי והריבית המצטברת.
- החזר חודשי אחד: נוחות בניהול התקציב והפחתת הסיכון לפיגורים.
- שיפור דירוג אשראי: הקטנת מספר ההתחייבויות הפעילות יכולה לשפר את הפרופיל הפיננסי.
- תכנון כלכלי ברור: קל יותר לנהל תקציב כשיש החזר קבוע ומסודר.
חסרונות שחשוב לשים לב אליהם
לצד היתרונות, קיימים גם שיקולים שדורשים תשומת לב:
- פריסה ארוכה עלולה לייקר את ההחזר הכולל אם לא בוחנים את העלות הכוללת של ההלוואה.
- הצמדת הנכס להלוואה עלולה להגביל גמישות עתידית, במיוחד במקרה של מכירת הנכס.
- תהליך בירוקרטי שדורש אישורים, שמאות ולעיתים גם עמלות פתיחת תיק או פירעון מוקדם.
לכן, יש לבצע תהליך כזה רק לאחר בחינה מדוקדקת של כלל הנתונים, ולא לצאת אליו מבלי לקבל ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי.
איחוד הלוואות הוא מהלך שיכול לייצר הבדל כלכלי אמיתי
איחוד הלוואות הוא הרבה יותר ממהלך טכני. מדובר באפשרות לנשום מחדש מבחינה כלכלית, לעשות סדר בתקציב ולהחזיר שליטה על ההתנהלות הפיננסית. בין אם מדובר באיחוד הלוואות דרך משכנתא קיימת, בין אם ביצירת איחוד הלוואות כנגד נכס ובין אם באמצעות בניית תמהיל חדש – התוצאה יכולה להיות הקלה משמעותית בתשלום החודשי והפחתת הנטל הכלכלי.
יחד עם זאת, מדובר בהחלטה שדורשת הבנה, ניסיון ובחינה מקצועית. ליווי נכון יכול לעשות את ההבדל בין מהלך מוצלח לבין תוצאה שלא תואמת את הציפיות.
אם אתם שוקלים לבצע איחוד הלוואות, אשמח להעמיד לרשותכם את הניסיון המקצועי שלי. בפגישה מסודרת נבחן יחד את מבנה ההתחייבויות הקיימות, נבדוק מהי הדרך המשתלמת ביותר לאחד אותן, ונבנה פתרון מותאם אישית שמתאים לא רק להיום – אלא גם לשנים הבאות.
